摘要：隨著蘋果支付的發(fā)布，移動支付再次成為熱點話題。經(jīng)過十多年的高速發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)如今已經(jīng)成為普通老百姓生活中不可或缺的部分，并進一步催生了無線互聯(lián)時代的到來。移動支付作為移動電子商務(wù)閉環(huán)中的重要環(huán)節(jié)，通過對傳統(tǒng)線下支付渠道與新型線上支付渠道的創(chuàng)新與融合，將極大促進傳統(tǒng)線下支付的發(fā)展，從而為消費者與商家架起新的橋梁，為市場注入新的活力。

　　關(guān)鍵詞：移動支付、無線互聯(lián)、電子商務(wù)、線下支付、Apple Pay、HCE

　　引言

　　移動支付，一直是近十年以來支付市場的熱門話題。而今因蘋果新品發(fā)布上Apple Pay的發(fā)布，使該話題再次火熱。雖然發(fā)布會現(xiàn)場對與蘋果支付（Apple Pay）并未深入的詳細介紹，但已在整個支付行業(yè)引起巨大反響。

　　本次蘋果支付并非局限于移動互聯(lián)網(wǎng)的線上支付，而是將觸角伸向了傳統(tǒng)的線下支付市場。用戶使用指紋方式啟動蘋果支付，并通過非接觸方式或互聯(lián)網(wǎng)進行刷卡交易，將以往網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化的交易生態(tài)圈進一步擴大，延伸至最直接的“面對面”實體交易。

　　在飛速發(fā)展的無線互聯(lián)時代，在移動支付的推動下，傳統(tǒng)的線下交易市場會受到哪些影響，并將如何發(fā)展？

　　減法：Apple Pay與HCE

　　關(guān)于Apple Pay：

　　蘋果支付是今年蘋果基于新移動終端設(shè)備推出的一項服務(wù)。該服務(wù)已經(jīng)在北美上線運營，從用戶體驗角度此服務(wù)主要包含三個部分：

　　1.卡片信息綁定：當用戶需要使用蘋果支付前，可以通過網(wǎng)站或拍攝的方式將卡片（信用卡或借記卡）信息發(fā)送蘋果錢包服務(wù)器，經(jīng)由卡組織機構(gòu)發(fā)送至發(fā)卡行進行有效性驗證并批準，完成批準后，卡組織將標記化處理持卡人卡片信息，并通過蘋果錢包服務(wù)器下載并存儲至移動終端的安全元件中。

　　2.非接觸線下支付：當用戶需要進行線下非接觸消費時，用戶通過指紋方式（TouchID）確認支付的啟動，移動設(shè)備方可通過將安全元件存儲的標記卡片信息以及唯一的針對本次交易信息的密文發(fā)送至支付網(wǎng)絡(luò)，卡組織機構(gòu)對標記卡片信息與密文進行驗證與處理后，再轉(zhuǎn)發(fā)至發(fā)卡行進行交易的批準。

　　3.有卡線上支付：當用戶通過移動設(shè)備進行線上電子商務(wù)并指紋確認支付時，通過蘋果支付，與線下支付相同的方式將用戶、商戶、交易等支付信息進行密文處理，連同存儲的標記信息發(fā)送至商戶平臺，后續(xù)經(jīng)卡組織與發(fā)卡行完成交易驗證與批準。

　　通過以上三個場景可以看出，蘋果支付通過對移動支付用戶體驗的優(yōu)化，使用戶線上與線下支付體驗保持高度一致性，通過前續(xù)Passbook用戶錢包體驗的培育，進一步提高用戶對于移動錢包支付方式的接受度與滿意度；同時，通過指紋等方式的確認，也消除了部分用戶對于移動支付安全性不足的心理障礙；再結(jié)合蘋果設(shè)備丟失后的遠程服務(wù)，蘋果將支付可能存在的異常情況與服務(wù)考慮在內(nèi)，形成完善的閉環(huán)支付服務(wù)體系。對于移動支付市場來講，蘋果支付除了解決簡化移動支付產(chǎn)業(yè)鏈這一重要問題之外，更多的是將統(tǒng)一化的移動支付體驗推廣到其用戶的日常生活中。

　　關(guān)于HCE：

　　HCE，全稱Host card emulation，是去年谷歌在其發(fā)布的安卓操作系統(tǒng)4.4中推出的新特性。該特性非常簡單，僅在以往NFC連接其安全元件與外部非接觸設(shè)備基礎(chǔ)上，新增了一個選擇，即可以將外部非接觸設(shè)備的通道數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)接至安卓操作系統(tǒng)，也就是移動APP應(yīng)用，以實現(xiàn)安全元件的虛擬化。該特性說起來也并不新奇，黑莓多年前有過嘗試，在非官方的第三方安卓系統(tǒng)中也早已有所實現(xiàn)，只是并未在市場上大范圍的推廣.hCE的推出，很大程度上來講是谷歌對于移動支付嘗試的一種開放方式，畢竟谷歌錢包的失敗，使谷歌對移動支付有了更多的經(jīng)驗和思考，并重新打開開放性的大門；而開放性作為安卓的最大優(yōu)勢，毫無疑問是使其能夠主宰智能市場的最大利器。

　　事實上，HCE對整個支付市場影響也非常巨大，在安卓生態(tài)圈中的線上支付已經(jīng)如火如荼的同時，HCE為廣大的服務(wù)提供商打開了線下市場的大門。依靠HCE這一特性，服務(wù)提供商通過安卓智能設(shè)備部署線下支付的成本大大降低，門檻也大大降低。在該特性推出不久后，各支付機構(gòu)、安全平臺、服務(wù)方等各方都提出了基于HCE的支付方案與規(guī)范，以指導(dǎo)產(chǎn)業(yè)鏈實施基于HCE的移動支付方案。在不深入討論該方案的安全性之前，HCE作為安卓體系下簡化移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的問題上，的確提供了不錯的解決方案。

　　綜上所述，通過對與兩大陣營——蘋果與安卓生態(tài)圈移動支付的產(chǎn)品分析，整個移動支付市場對于產(chǎn)業(yè)鏈做減法的動作是非常一致的，這也正契合了無線互聯(lián)時代的特點——“簡化”。與此同時，移動支付推動市場的線上線下聯(lián)動方面，也在加速發(fā)展中，開始做“加法”。

　　加法：線上線下聯(lián)動

　　近些年，隨著無線互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)的觸角正在延伸到我們生活中的方方面面，移動電子商務(wù)在很大程度上已經(jīng)改變了消費者的行為。以至于市場中不斷有聲音在宣傳消費者如何青睞線上購物，而導(dǎo)致線下實體店的萎靡，甚至“消亡”論。毫無疑問，對比目前傳統(tǒng)線下市場的平穩(wěn)或是萎縮，近幾年的熱點無疑是線上消費市場的高速蓬勃發(fā)展。

　　但是，事實情況卻并非如此，根據(jù)埃森哲對中國地區(qū)的一份調(diào)查報告（1），超過90%的受訪者認為實體店購物“輕松或非常輕松”，而這一比例在互聯(lián)網(wǎng)上為71%，移動互聯(lián)網(wǎng)上僅為46%。也就是對于消費者來說，線下市場的體驗明顯優(yōu)于線上市場。如果從表面上看，線下與線上市場存在著一定的競爭關(guān)系，而實際情況是，線上市場與線下市場各有優(yōu)劣，消費者與商家期待的是優(yōu)勢互補，從而打造無縫的用戶體驗，也就是通常提到的O2O（Online <-> Offline線上到線下）。舉例來說，不同于以往傳統(tǒng)領(lǐng)域的線下支付只發(fā)生在交易成交時的服務(wù)，無線互聯(lián)時代的線下商家也希望提供從消費者開始搜索商品，到獲取商品評價，從而進行商品對比，最后完成商品支付，以及后續(xù)退貨、服務(wù)等全流程的服務(wù)，從而通過消費行為與數(shù)據(jù)分析來進一步優(yōu)化管理與產(chǎn)品。而消費者也希望無論是走到實體店，或是透過網(wǎng)絡(luò)，都可以全面的獲取信息并體驗商品，簡化購物流程，并以滿意的價格獲取服務(wù)與商品，來實現(xiàn)隨處可達的購買體驗。

　　在以上無縫化的體驗中，也包含著移動支付線上線下統(tǒng)一化的期待。近些年，各種各樣的支付方式不斷涌現(xiàn)，極大的豐富了用戶支付體驗，但同時也在復(fù)雜化用戶與商家的選擇。不同的支付方式，讓用戶在進行消費這一最終環(huán)節(jié)時感到困惑，甚至選擇放棄，這也是為何用戶在體驗互聯(lián)網(wǎng)與移動網(wǎng)絡(luò)購物時體驗較差的重要原因之一。

　　百家爭鳴的支付方式，很大程度上影響到目前移動電子商務(wù)線上線下融合的步伐。通過Apple Pay與HCE等新型移動支付方式的推動，可以看到，移動支付已經(jīng)開始走向線上線下融合的趨勢。通過移動支付線上線下模式的互通，用戶更傾向使用統(tǒng)一方式來進行支付，而雙邊市場的另一方——商家，將通過無縫的用戶服務(wù)，將用戶線上線下行為統(tǒng)一分析，獲得最優(yōu)化的經(jīng)營模式，并提供更市場化的產(chǎn)品。

　　通過移動支付的線上線下統(tǒng)一的簡化服務(wù)，移動支付將更進一步的促進O2O的發(fā)展，并再次豐富市場創(chuàng)新的商業(yè)模式，通過加法的方式，實現(xiàn)移動支付最終的目標——無線互聯(lián)時代無縫化的支付體驗。