移動支付業(yè)務將成為殺手級應用
移動支付業(yè)務是一種結合了電子化貨幣、身份驗證、移動通信與移動終端的嶄新業(yè)務，可以使用戶隨時、隨地、隨身、隨心的享受服務。盡管移動支付剛剛起步，但卻呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長態(tài)勢，極有可能成為蘊含極大發(fā)展?jié)摿Φ膽?zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。據(jù)易觀國際預測，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務的發(fā)展，遠程支付將迅速發(fā)展，同時移動運營商對近場支付推廣力度也將不斷增強。用戶粘性的提升和更多近場支付業(yè)務的發(fā)展將使移動支付市場收入規(guī)�？焖偬嵘�， 2010年底市場規(guī)模突破30億元，2011年預計達到52.4億元，2012年則有望突破100億元。
任何一個新生事物發(fā)展，都不是一蹴而就的事情，它需要政治、經(jīng)濟、社會等宏觀產(chǎn)業(yè)環(huán)境具備，新技術的成熟度與業(yè)務的充分發(fā)展切合等，只有當時間和變革的力量積蓄到某一階段，天時地利人和都具備后，移動支付業(yè)務必定會在未來某個時點上成為爆發(fā)性的殺手級應用。
構建以用戶為中心和把握商戶利基點的產(chǎn)品理念
基于移動支付業(yè)務的特點、消費場景和新生事物哪類人群較容易接受等綜合因素考量，筆者一直在思考，移動支付業(yè)務的目標客戶會是誰呢？筆者采用消費群體研究方法。
從消費群體的年齡層次、圈子、人文特征、生活/工作需求維度來推導出哪類最適合、最敢于吃螃蟹的群體。從分析中不難得出學生群體、白領群體最適合，他們年齡集中在18歲到35歲之間，群體的圈子集中在高等院校、寫字樓，生活和工作的需求集中在吃（餐飲等）、穿（購物等）、行（公交、航空等）及日常支付行為（交付賬單、網(wǎng)上轉賬）等應用。根據(jù)這些分析，可以為后續(xù)的尋找移動支付業(yè)務的商戶提供很好的決策參考。
商業(yè)價值為商業(yè)運作的根本
目前來看移動支付的運營模式主要有四種，即以運營商為主導的；以金融機構（銀行、銀聯(lián)）為主導的；以第三方支付服務提供商為主導的；銀行與運營商合作的運營模式，每一種運營模式都有其特點、難點，但追求永恒的商業(yè)價值是移動支付業(yè)務商業(yè)運作的根本。
運營商為主導的運營模式特點是該用戶的手機號即為用戶的業(yè)務使用賬號，通過手機號碼與應用做綁定。運營商可提供手機賬戶、虛擬銀行賬戶設置方式，手機話費帳戶為運營商推薦賬戶，同時伴有營銷方案推送。該商業(yè)模式為運營商自建平臺，向芯片卡商、POS機具廠商采購設備，與商戶合作，直接為用戶提供服務。運營商看重用戶粘性價值，該模式的難點為運營商參與金融交易存在，目前具有政策上的無經(jīng)營資質(zhì)的風險。典型案例中國移動為主導的移動支付業(yè)務手機錢包、手機通寶、中國電信為主導的翼支付。
金融機構主導（銀行、銀聯(lián)）的運營模式特點是支付賬戶為天然銀行賬戶，銀行為用戶提供交易平臺和付款途徑，運營商只提供通道，不參與支付過程。銀聯(lián)支付方式為銀聯(lián)卡，區(qū)別于商業(yè)銀行的個性化手機銀行服務，向持卡人提供普適化服務。銀行的商業(yè)模式為單個商業(yè)銀行與移動運營商直接合作，銀行提供支付和交易服務，移動運營商僅提供信息服務。銀聯(lián)也自建平臺，為銀聯(lián)卡客戶直接提供手機支付服務，向商譽好、社會資源豐富的第三方開放銀行卡網(wǎng)絡。其難點是無法實現(xiàn)銀行之間的互聯(lián)互通；需特定手機終端，成本較高。相比銀聯(lián)的難點較少一些。典型案例中國銀聯(lián)的手機支付業(yè)務。
第三方支付平臺服務商主導的運營模式特點獨立于銀行和移動運營商，利用移動運營商的通信網(wǎng)絡資源和金融組織的支付卡進行支付身份認證和支付的確認。第三方支付平臺的商業(yè)模式致力于多方合作，立足點為第三方支付平臺及提供的服務，它需要整合商戶、銀行及運營商等資源，多方合作。難點是銀行之間互聯(lián)互通；價值鏈分工明確；對第三方平臺的能要求高。典型案例阿里巴巴的支付寶。
金融機構與運營商合作的聯(lián)合運營模式下用戶數(shù)巨大，用戶將手機號碼與銀行卡等用戶支付賬號綁定，用戶可以通過短信、WAP等形式利用銀行卡等賬戶進行交易。銀行和移動運營商發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在移動支付技術安全和信用管理領域強強聯(lián)手，該商業(yè)模式為雙方關注各自的核心產(chǎn)品，形成一種戰(zhàn)略聯(lián)盟關系，合作控制整條產(chǎn)業(yè)鏈，在信息安全、產(chǎn)品開發(fā)和資源共享方面合作更加緊密；運營商需要與各銀行合作與互補，發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同運營移動支付服務。該商業(yè)模式主要為聯(lián)合向雙方用戶提供服務，形成一種強大的戰(zhàn)略聯(lián)盟關系，合作控制整條產(chǎn)業(yè)鏈。難點是金融機構與運營商的合作，關注各自的核心產(chǎn)品。
筆者很難判斷何種運營模式的好壞，激烈的競爭格局也許更有利于市場的選擇，用戶的選擇，最后能在市場脫穎而出的運營模式必定會是生命力最久的，但無論哪種運營模式，商業(yè)價值是根本，盈利也是未來之探究。
探索突破&研究性建議
通過以上移動支付商業(yè)運作的深入思考，筆者抖膽針對政府部門及移動運營商這兩個關鍵角色給出一些探索性的建議。政府和移動運營商在整個移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中起著非常重要的主導作用，他們對支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展起著決定性的作用。
在十二五規(guī)劃中，政府已將移動商務特別是移動支付作為重要的引導工程，為切實有效。
的推進移動支付業(yè)務產(chǎn)業(yè)長遠的發(fā)展，國家還需要加緊第三方支付、電子支付方面的政策，法規(guī)的研究和制定，特別是加快移動支付相關標準的研究和制定。明確產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)分工，加強金融監(jiān)管，營造安全的支付環(huán)境，才能更好的推動移動支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，加速移動支付及移動商務普及應用的進程。
在業(yè)務發(fā)展的前期，移動運營商宜以投入為主，采用“讓利策略”吸引合作伙伴，對用戶和商戶形成雙向差異化的業(yè)務使用吸引為原則。破除商戶顧慮，給他們描繪業(yè)務發(fā)展的遠景藍圖，愿意和他們共同分享移動支付業(yè)務的巨大蛋糕。在初期可通過減免或置換方式提高使用頻次，為后續(xù)市場的發(fā)展奠定堅實的基礎。當用戶規(guī)模達到一定量的時候，在應用規(guī)模的提升下獲得其后續(xù)更大的利潤空間。成功的移動支付商業(yè)運作模式一定是充分利用產(chǎn)業(yè)價值鏈中的所有環(huán)節(jié)，進行利益共享和合作平衡，最終一起構建成熟、良性循環(huán)的商業(yè)運作機制。只有彼此合理分工、密切合作，建立科學合理的運作模式，才能推動移動支付業(yè)務的健康發(fā)展，實現(xiàn)各個環(huán)節(jié)之間的共贏。
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